Investir na Biva vale a pena? É seguro? Rentab 22% a.a.

A Biva é uma plataforma de empréstimo ponto-a-ponto que conecta investidores às empresas que precisam de dinheiro. Investimentos com rentabilidade média de 22% ao ano!

A eventual vantagem em investir na Biva viria dos ganhos oferecidos aos investidores. Tais ganhos são mais altos do que aqueles encontrados na renda fixa. Para as empresas tomadoras dos empréstimos são ofertadas taxas de juros mais atraentes que as praticadas pelo sistema bancário tradicional.

investir na biva vale a pena

Biva vale a pena?

Tive acesso com pessoas próximas a 4 investimentos na Biva, desde julho de 2017 em 4 portfólios. O interesse dos investidores é de compartilhar os dados, fornecendo um pouco mais de informação para quem está interessado em aplicar recursos usando essa empresa. Mas antes será dada uma pincelada sobre o tipo de negócio no qual a Biva está inserida, a título de contextualização.

O que é a Biva

Em linguagem mais técnica, a Biva é um correspondente bancário. Ela não é uma instituição financeira, e, deste modo, a mesma não realiza operações de financiamento nem de  investimento diretamente.

Desejando saber mais sobre os correspondentes bancários no país, consulte a página de perguntas frequentes do Banco Central.

As operações são realizadas por um parceiro, que atende pela razão social Socinal SA, Crédito, Financiamento e Investimento. No site Bancodata, você encontra um raio X da saúde financeira da Socinal.

O que são empréstimos ponto-a-ponto

Do inglês peer-to-peer lending, empréstimo ponto-a-ponto é aquele realizado para pessoas ou companhias por meio de serviços online, os quais conectam credores aos tomadores de dinheiro.  

As empresas que realizam essas operações em ambiente online, usam tecnologia de forma intensiva e costumam ter custos operacionais menores do que as tradicionais instituições bancárias e seus locais físicos de atendimento. Estes custos menores permitem a essas empresas a cobrança de juros mais baixos dos endividados e o pagamento de taxas melhores aos credores.

Empréstimos ponto-a-ponto também são chamados de empréstimos coletivos, onde um grupo de pessoas, juntas, financia uma ou mais empresas.

Empresas de empréstimo coletivo no Brasil

nexoos investir na biva

Empréstimos coletivos

Além da Biva, a Nexoos também é uma representante desse segmento. Brasileiro-paraguaia, a Nexoos é uma fintech (cia de serviços financeiros com alto emprego de tecnologia) que atua como plataforma de empréstimos coletivos para pequenas e médias empresas.

Como a Biva funciona, sob a ótica do investidor

Para um investidor basta acessar o site da Biva, se cadastrar e preencher um formulário de perfil de investidor. Após isso, o potencial investidor terá acesso às informações dos portfólios em fase de captação de recursos. Portfólios são conjuntos de empresas agrupadas que recebem o empréstimo. A construção dos portfólios é uma maneira de mitigar o risco de inadimplência, funcionando com o seguinte raciocínio: emprestando para dez empresas, se uma não pagar, você ainda recebe 90% do valor investido.

Escolhida a empresa ou o portfólio, o investidor registra a sua intenção de investimento e transfere esse valor para o parceiro Biva. Quando os valores transferidos chegarem a 100% do valor do empréstimo, o investimento é iniciado.

Os rendimentos (principal mais juros) são pagos mensalmente, conforme as empresas vão pagando as parcelas dos seus empréstimos. Não é possível resgatar o investimento antes do prazo, já que este está vinculado aos pagamentos das parcelas mensais dos empréstimos.

Risco de investir na Biva

O risco do investimento é o de inadimplência das empresas que tomaram o empréstimo. Não há nenhuma garantia de que os empréstimos serão honrados. E se não houver o pagamento dos endividados, nem a Biva, nem o parceiro, nem nenhum outro órgão ou fundo cobrirá os valores não recebidos.

Biva é confiável?

Se a empresa não paga, o credor não recebe, simples assim. Não há garantias ao se investir na Biva. Tais informações estão bem claras na área de perguntas e respostas do site da Biva.

Números da Biva

O que está no site da Biva:

  • R$35 milhões em empréstimos concedidos.
  • Mais de 10 mil investidores.
  • Mais de 1.100 empreendedores financiados.

O que está no site Reclame Aqui (Biva)

biva reclamações

Biva no Reclame Aqui

A Biva no reclame aqui possui 29 reclamações, sendo que somente um quarto dos reclamantes voltaria a fazer negócio com ela.

Os 4 investimentos na Biva

São 4 investimentos em 4 portfólios da Biva, para os quais estão sendo pagas as parcelas mensais, de pessoas que solicitaram o post.  Compartilho aqui o andamento deles como uma pequena contribuição para diminuir a assimetria de informação entre os futuros potenciais investidores na Biva, que desconhecem o nível de inadimplência das empresas tomadoras dos empréstimos, e a plataforma.

Investimento 1 na Biva

  • Valor previsto de retorno até o momento: 1.820,24
  • Valor efetivamente pago até o momento:  1.750,13
  • Diferença de  4%

Investimento 2 na Biva

  • Valor previsto de retorno até o momento: 1.483,64
  • Valor efetivamente pago até o momento:  1.413,63
  • Diferença de 5%

Investimento 3 na Biva

  • Valor previsto de retorno até o momento: R$ 2.016
  • Valor efetivamente pago até o momento:  R$ 1.523
  • Diferença de 25%

Investimento 4 na Biva

  • Valor previsto de retorno até o momento: R$ 1.755
  • Valor efetivamente pago até o momento:  R$ 1.671
  • Diferença de 5%

Pontos que poderiam ser melhorados para que investir na Biva ficasse mais interessante

Abaixo três sugestões de frentes nas quais a Biva poderia se debruçar visando aprimorar sua atuação:

1) Dar completa transparência sobre a quantas andam todos os investimentos em andamento e os já realizados. Informar os que tiveram problemas de pagamentos, quais foram os problemas e como ficou a rentabilidade final dos investidores, qual o grau de inadimplência na Biva, dentre outras informações relevantes.

2) Fomentar uma área de clientes para troca de informações. Atuando de maneira mais transparente, a Biva poderia fomentar a relação entre distintos usuários da plataforma.

3) Pensar em algum tipo de garantia a ser oferecida  aos investidores que emprestam o dinheiro, como um seguro opcional, a ser abatido da rentabilidade.

O gráfico comparativo de investimentos da Biva

O gráfico abaixo, extraído dessa página do site da Biva,tenta comparar a rentabilidade de investir na Biva, no Tesouro Direto, em CDB e na poupança

investir na biva - grafico

Gráfico comparativo de investimentos, segundo a Biva

No site ainda apresenta as observações abaixo:

  • (1) Todas as Taxas são Brutas (antes do desconto do IR). Apenas a poupança é isenta de IR.
  • (2) BIVA: Considerando uma taxa média de retorno de 23,73% ao ano e o reinvestimento das parcelas recebidas.
  • (3) Tesouro Pré-fixado 2020 LTN. Fonte: tesouro.fazenda.gov.br/tesouro-direto-precos-e-taxas-dos-titulos. Consulta em 02/10/2017.
  • (4) CDB Pré – taxa bruta ao ano. Fonte: Valor Data – Consultado em 02/10/2017, ref. Set/2017.

Analisando o gráfico, algumas pontos precisam ser tratados:

A situação hipotética do gráfico passa muito longe da realidade: Não é possível seguir reinvestindo as parcelas pagas mensalmente pela Biva e não considerar o IR, oque distorce em muito o resultado final.

Sobre a observação (1), desconsiderar o IR não me parece razoável, pois a cada parcela paga pela Biva, que já começa a ser creditada no mês seguinte ao investimento, já incide o IR sobre a mesma.  Assim você está reduzindo todo mês o principal sobre o qual serão aplicados os juros.

Em relação a observação (2), para você conseguir reinvestir as parcelas recebidas, a sua aplicação inicial precisaria ser da ordem de 125 mil reais. Só dessa maneira, a sua parcela ficaria em torno de 5 mil reais, valor mínimo para o (re)investimento. Mesmo assim, no 2o mês, uma parcela do reinvestimento seria paga, e esta não poderia ser reinvestida, dado o seu valor ser abaixo do mínimo para aplicação.

Afinal, vale a pena investir na Biva?

Da maneira como está montado esse sistema de empréstimo ponto-a-ponto no caso da Biva, o lado do investidor é o mais frágil, uma vez que o risco de inadimplência é passado 100% para ele.

Sem mais informação disponível, mais transparência sobre o grau de acuidade do algoritmo utilizado pela empresa para filtrar os tomadores de crédito, não me parece razoável investir na Biva. Na minha opinião, os potenciais ganhos do investimento acima de uma aplicação em renda fixa, bem mais segura, não compensam os riscos envolvidos.

Últimas notícias da Biva

Fundada em 2015, a Biva teve seu controle vendido. Segundo a agência Reuters, a PagSeguro, empresa de meios de pagamento do grupo Universo On Line (UOL), adquiriu o controle da Biva por 11 milhões de reais em meados de dezembro/17.

 

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